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网贷平台现场检查问题将细化

导读

近日由北京市互联网金融行业协会主办的开放式行业专家论坛在京举行,并针对在对网贷平台进行现场检查时的一些情况进行了叙述。

在检查时,需要平台根据抽样结果提供大量资料数据文档,但其中部分资料并非平台所控制持有,而是分散在存管银行、第三方支付机构或第三方资产推荐方及担保方等地。为提升检查效率和降低沟通成本,需要平台提前与各方做好沟通或者取得相关授权,为提取资料做好准备。

核查程序介绍

启动现场检查之前,中介机构包括律所、会所需要执行一些前期调研工作。

其中数据收集与分析核心工作内容。通常我们会从平台官网查看产品界面以及对外的信息披露情况、从第三方网站收集的平台基本情况舆情及相关新闻报道,以及平台提交到金管通系统的资料信息等。

现场检查程序通常包括高管访谈、穿行测试、以及抽样测试、核查资料等步骤。进场前,平台需要提前准备并打印自查报告及相关文档,同时提供一个待注册出借端及借款端账户供穿行测试时使用。在调取资料环节,由于涉及到合同协议、风控文档、第三方资金流水等不同数据源的数据,目前普遍面临的一个难点就是调取数据资料耗时过长,通常2-3周,甚至会更长。

主要问题审查

在此次检查中,很多平台对之前涉及十三条禁令及超额等问题都进行了相应整改。

以及完善了对出借人风险评级及管理,和相关的信息披露等,此前企业收到的整改通知书上的问题有所改善,但部分问题仍然存在或以不同形式呈现。

首先,对于某些体量较大的平台仍存在违规存量标的尚未消化,这些违规存量包括超额、债转或期限错配,资金池等不同情况;其次资金方面仍存在不同形式的归集,即使已上线银行存管,仍然存在出于各种原因,资金在第三方资产端归集或在平台自有账户以及通过平台高管个人账户归集的情形。

此外由于各种锁定期产品导致的高频次债转,在检查中仍有看到锁定期只有几天的产品,这类产品在经济环境下行时,容易给平台带来流动性风险。由于第三方资产推荐机构兜底带来的资产真实性风险、平台核心风控外包,以及静默开户等问题都值得关注。

此外平台针对合规、内控及系统等方面投入多,逐步建立和完善相关制度文档,但平台需要同时关注制度落地和关键文档留痕。

问题值得关注

还要关注平台的产品设计即流动性风险。某些平台产品活期成分较高,锁定期很短从而导致高频次债转,短期内提高流动性,但长期看特别是在经济形势不好的情况下,容易造成较大风险。还有一些平台主要通过第三方资产机构推介资产,由资产推荐方承担兜底,平台本身针对借款人并无实质性的风控,只看到了风控制度,所以在此米e宝提醒广大出借人,为了您的财产安全一定要选对平台。

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